海灘上（On the Beach）

愛德華·馬奈1873

我對“負債”這個詞有了更深刻的認知，源於前幾年看了《富爸爸窮爸爸》這本書。什麼是負債呢？負債就是把錢從你口袋源源不斷取走的東西。

很多中產階級對“負債”有一個誤會最深的地方，他們認為自己貸款買來的房子是自己的資產，實際上你每個月需要償還房貸的本金和利息，所以房子是你的負債。因此，大部分普通人是沒有資產的，他們只有負債，唯一的區別是誰欠得更多。

尼爾森Nielsen在2019年釋出了一份《中國年輕人負債狀況調查報告》（公眾號後臺傳送“年輕人負債報告”下載全篇報告pdf），這份報告顯示，18到29歲的年輕人中，有86。6%都在使用信貸產品（換句話說，只有13。4%的年輕人零負債），除掉當月還清的人群，實質負債人群佔比44。5%。

越來越多的年輕人，讓負債成為了人生的一部分。這些負債除了最大最長的房貸以外，還有裝修貸、車貸、消費貸等等，如果你細心地算一筆賬，隨著你的貸款越來越多，你的債務收入比=（房貸月還款+裝修貸月還款+車貸月還款+信用卡月還款+網際網路分期消費月還款+小額借貸月還款+其它借貸月還款）/月收入，將越來越高。

這也意味著，你的收入將有大部分將被拿去償還利息，利息是你借貸的代價之一。你得到的只是現在使用本金消費某些物品的權利，付出的卻是未來源源不斷地償還本金和利息。

負債是最大的負能量之一，它不僅不斷地蠶食你的收入，而且在你每次抉擇時都會跳出來阻礙你，你失去了更多選擇的自由。不要過負債累累的人生，努力還清債務，積累更多資產，你才能過上正向的人生。要做到這一點，你需要做到以下兩點：

1、限制不合理的消費。過度消費會導致一個後果，你會發現家裡面堆積了很多基本沒用、少用的物品，當你回想當初購買的理由，放在當下竟然是不成立的，也就是很多的消費是基於你錯誤的想象。將收入用於購買必須的物品，投資自己以及未來，儲蓄，創業或者做其它投資等。

2、迅速提高收入，將所有型別的債務（包括房貸）降低甚至全部償還。很多人會有一種佔便宜的心理，以為銀行的房貸利率那麼低，這個錢不急著還，在未來30年時間裡面慢慢還就行了。這種想法對一些人來說是合理的，但是你將要付出的代價，除了在30年裡面償還約等於本金大小的利息（即你貸款100萬，分期30年，那麼總利息接近100萬），還有這30年裡面無數次做重要選擇（例如辭職、創業等）時，不得不考慮每個月償還房貸時的縮手縮腳。當然，如果你目前的資產或者收入能夠穩定償還房貸，也可以將目前的閒錢用於投資或創業。