日前，中國網際網路金融協會發布《網際網路金融逾期債務催收自律公約（試行）》，明確網際網路金融逾期債務催收應嚴格遵守國家相關法律規定。這份公約對從業機構的催收行為進行規範，各種不當催收亂象有望得到遏制。

互金協會稱，《催收自律公約》的出臺背景與近年來存在不當催收現象有關。隨著網際網路金融的快速發展，透過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式進行不當催收的現象頻出，侵犯了人民群眾合法權益。

實際上，國家對不當催收亂象的整治並非從這份公約才開始。去年12月，國家出臺的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》中要求，各類機構或委託第三方機構不得透過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款，但並未明確行業內合理催收的具體標準和指引。

中國人民銀行金融市場司副司長鄒瀾表示，《催收自律公約》填補了規範網際網路金融債務催收行為的制度空白，是及時且必要的。

治理不當催收亂象，對債務催收行為進行規範固然必要，但也有人擔心，如此一來便是助長了“老賴”的氣焰，債務更難以收回。

“老賴”的護身符？

這份自律公約，對諸多催收不當的行為劃定底線。

從具體內容看，這份公約對目前市場上常見的違規催收行為都做出了相應規範。比如，公約要求，只有聯絡不上債務人時，才可以和事先約定的聯絡人聯絡；催收人員不得誘導或逼迫債務人透過新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務；不得恐嚇、威脅、辱罵債務人；不得頻繁給債務人和相關人打電話；現場催收要全程錄音錄影等。

對於市場關注的外包催收行為，公約要求，從業機構要持續關注催收外包機構的財務狀況、業務流程、人員管理等，如果外包機構損害了相關當事人的合法權益，從業機構也要擔責。

有觀點認為，關於逾期債務催收的規範標準在一定程度上成了“老賴”們的護身符，若完全按照監管要求去執行，恐怕一些“老賴”要彈冠相慶了。

這樣的擔心不無道理。蘇寧金融研究院高階研究員石大龍認為，催收公約的出臺將從制度上約束暴力催收事件的發生，有助於淨化整個網際網路金融行業的發展環境。但另一方面，催收公約的出臺也可能助長老賴的氣焰，因此需要出臺制約老賴的配套制度，這樣才能不對整個行業的發展造成不利的影響。

業內對此有不同觀點。有專家表示，將規範催收等同於保護“老賴”是對催收監管的誤解，或者乾脆是建立在企業將催收作為主要的風控措施，透過高利率來覆蓋高風險等本身不合規的行為上。

對此，網際網路金融協會會長李東榮強調，無論是傳統金融還是網際網路金融，催收都僅是最後減少損失的措施，絕不能成為最主要的風控手段。

信用體系讓“老賴”無處遁形

值得一提的是，國內失信懲戒機制的不完善，也是“老賴”囂張、催生不合規催收的原因之一。

《公約》對此提出，從業機構應依法合規向國家金融信用資訊基礎資料庫和中國網際網路金融協會信用資訊共享平臺報送債務逾期、違約及催收相關資訊，防範多頭借貸、過度借貸。從業機構應主動配合各相關部門建立失信債務人資訊公開、聯合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

在某種程度上，這也成為催收規範化後，防止“老賴”想賴賬的有力補充。未來，隨著百行徵信落地，銀行、網際網路金融機構等多方徵信系統打通，失信者將無所遁形，處處受限。

李東榮也表示，目前互金協會正不斷完善行業信用體系，透過加強行業資訊基礎建設，使從業機構能夠進一步瞭解借款人的信用情況和還款能力，防止惡意逾期行為，對“老賴”和惡意騙貸者形成有力的約束，從而不斷最佳化金融生態和信用環境，促進行業健康發展。