為了讓大家買重疾險更加透徹，我給大家整理了買重疾險前必看的10大秘訣，勢必解開重疾險的各種“疑難雜症”，保險小白也能安心投保。返還型重疾險和消費型重疾險一對比，一秒分勝負，而且消費性的重疾險保障會比返還型的重疾險更加全面。

我發現很多人在買重疾險的時候都有被坑的經歷。

當面對這些問題的時候，我才發現，關於重疾險確實有很多暗角是大家不瞭解的。

稍微一不注意，往往會掉進重疾險的深坑中，在想爬上來就比較難了。

為了讓大家買重疾險更加透徹，我給大家整理了買重疾險前必看的10大秘訣，勢必解開重疾險的各種“疑難雜症”，保險小白也能安心投保。

一、買重疾險前千萬不要踩這些坑

我主要綜合多年以來的保險經驗，分析歸納，總結了買重疾險前必須注意的5個關鍵點。

1、“有病賠錢，無病返錢”的重疾險不推薦買

返還型重疾險是指被保人達到合同約定的保障期限還健在，並且保障期間沒有因為疾病而理賠過，保險公司就按照約定，返還期滿保險金的重疾險。

這裡的期滿保險金=年交保費*繳費年數。

很多人就會說了：這不好嗎？就當存了一筆錢到保險公司，萬一得病了還能賠錢。事實上，賠錢和返錢只能二選一。

而且，返還型重疾險還有一個特點，就是貴，價格還比消費型重疾險高出一大截。

返還型重疾險和消費型重疾險一對比，一秒分勝負，而且消費性的重疾險保障會比返還型的重疾險更加全面。

所以大家在買重疾險的時候一定要留意這點。

2、重大疾病別保障只看數量，更要注重高發疾病覆蓋率

之前有個朋友找我幫忙幫他看保單，說經紀人給他推薦的時候誇下海口說能保上百種重疾，簡直是從頭保到腳，價效比非常高。

但實際上，疾病種類保得多，並不代表覆蓋了高發重疾！

在2021年，中國保險業協會和中國醫師協會統一規定了28種重疾和3種輕症的定義、賠付標準，並且要求所有成人重疾險產品必須包含“28+3”的重大疾病保障。

別小看這28種重疾和3種輕症，它們的對於高發疾病的理賠已經覆蓋了95%以上。

特別是對於癌症、心梗、腦中風這三類疾病，理賠率更是達到了60%-90%。

所以大家在挑選重疾險的時候不要再以為保障的疾病種類越多越好了。

而是要看高發疾病的覆蓋率，基礎保障最好覆蓋重、中、輕症。

3、一年期的重疾險價格便宜，但不建議買

按照保障期限，重疾險可以分為一年期、保定期、保終身。

這類產品我們在支付寶上也能看到，可是價格這麼便宜，保障還不錯，為什麼不推薦？

拒絕推薦的理由，總結為以下兩點：

1）產品不穩定

一年期的重疾險屬於短期險，保障期只有一年，一年之後如果產品停售、下架等原因，將無法繼續購買該產品。

又或者在這一年保障期發生了理賠，後續將很難甚至無法購買其他重疾險產品了。

2）費率不固定

一年期的重疾險和百萬醫療險、意外險一樣，才用的是自然費率，保費會隨著年齡的增長而逐年遞增，到後面年保費會越來越貴，長期算下來並不划算。

所以一年期的重疾險比較適合剛出社會不久的年輕人，經濟預算有限，可以優先考慮短期保障，後續有預算了可以補充好長期重疾保障。

4、保障責任“大而全”的重疾險產品不一定好

很多人在買保險的時候追求一步到位，想一份保單把所有保障都做完。投保思路並沒有錯，而是方法錯誤了，往往會被坑。

什麼是“大而全”的重疾險保單？

簡單來說就是主險是重疾險，附險下面捆綁了意外險、醫療險、壽險等其他保障。

別看保單上的各方面都保障到了，但是重疾、醫療、意外或者壽險，其中可能只賠付一次，比如重疾理賠了，合同結束，捆綁的一切其他保障都沒有用武之地。

更離譜的是，這類產品價格還賊貴，保障還可能會有缺失。

再說了，目前我國人身險保險公司多達89家，每一家每一年都在不斷的研發新產品，如果全部保障都在一份保單完事了，怎麼確保這家公司的這些產品都是合適自身的保障需求呢。

所以提醒大家，一步到位往往理想很豐滿，現實很骨幹。

5、重疾險並不是確診即賠

“買了重疾險一旦確診重疾，馬上就能賠錢！”大家要注意了，這句話正是銷售誤導的話術之一，已經很多人被坑了！

不要以為買了重疾險之後，罹患或確診了任何的疾病都能給予賠付，而是要達到合同約定的賠付標準，保險公司才能賠付保險金。

具體有哪些賠付標準和要求呢？我整理了監管要求的28種高發重疾賠付標準：

一共分為三個層次：

標準1：確診即賠

對於，惡性腫瘤-重度、嚴重III級燒傷、多個肢體缺失類疾病只要確診，保險公司就會給予保險金的賠償，理賠方式也是最便捷的，具體的賠付比例需要結合產品自身的保障和附加保障綜合參考。

標準2：做了某種手術才賠

這類疾病確診了，還需要做了相關手術才能給予賠付，比如重大器官移植手術、冠狀動脈搭橋手術等，共6種。

標準3：達到疾病約定的狀態才能賠付

這類疾病確診了並不能馬上理賠，還要達到既定的狀態，保險才給予賠付。

比如深度昏迷，理賠條件必須滿足已經持續使用呼吸機及其他生命維持系統 96 小時以上。

所以大家在買重疾險的時候千萬不要以為，罹患任何的疾病都能確診即賠。

儘管重疾險理賠門檻較為嚴格，但近年來保險公司不斷開發中、輕症保障，理賠門檻也在不斷降低。

比如惡性腫瘤-重度，賠付100%基本保額，對於較輕的原位癌等疾病，也可獲賠30%基本保額，中、輕症賠付了，重疾保障繼續生效，這樣更加人性化。

以上給大家總結的是關於買重疾險前必須瞭解的幾個坑，大家在投保的時候儘量避開。